Hoe ik jongeren wil helpen met het aflossen van schulden
Het innen van schulden, een slecht ontwerp
Ik werk aan een digitale oplossing om jongeren te helpen bij het aflossen van hun schuld bij zorgverzekeraars, zonder het stapelen van boetes of juridische stappen, maar door gebruik te maken van slimme interventies op basis van behavioural design.
De afgelopen 7 jaar is het aantal jongeren met schulden met 80% toegenomen.
Schulden maken wordt steeds makkelijker gemaakt door o.a. online diensten.
Schulden afbetalen wordt juist moeilijker gemaakt door o.a. het stapelen van boetes.
Ik wil het voor jongeren makkelijker maken om zelf schulden af te lossen.
Jongeren hebben steeds meer schulden
Als jongeren 18 jaar worden kunnen ze zelfstandig abonnementen afsluiten, geld lenen, studiefinanciering regelen en toeslagen aanvragen. Dit kan echter overweldigend zijn en leidt vaak tot financiële problemen. Online diensten maken het bovendien te makkelijk om geld uit te geven dat je niet hebt, met mogelijkheden om op afbetaling te kopen, rood te staan met je creditcard en te gokken op goksites en crypto-beurzen. Het aantal jongeren met problematische schulden is de afgelopen 7 jaar met 80% gestegen, volgens de cijfers van de Schulden Monitor van het BKR.
Door hun nieuwe zelfstandigheid en de vele verleidingen kunnen jongeren hun vaste lasten vaak niet op tijd betalen, wat leidt tot schulden. De top 5 van te laat betaalde rekeningen bestaat uit zorgverzekering, energie, huur, water en internet/telefoon. Wanneer schuldeisers incasseren, verergert dit vaak het probleem. Door het stapelen van boetes kan een schuld van €400,- oplopen tot €1700,-. Dit maakt de situatie alleen maar erger voor jongeren die al in de problemen zitten.
Schulden maken wordt steeds makkelijker gemaakt
Als gedragsontwerper zie ik dat het steeds makkelijker wordt gemaakt om schulden te maken, doordat online diensten behavioural design inzetten om mensen te verleiden meer uit te geven dan ze eigenlijk kunnen veroorloven.
Bedrijven zoals Klarna en Afterpay maken het extreem eenvoudig om aankopen te doen zonder direct te betalen. Door betalingen uit te stellen of in termijnen op te splitsen.
Deze diensten zijn geïntegreerd in meeste webwinkels waarbij de default betaaloptie vaak de “betaal later” optie is, waardoor jongeren die niet bewust kiezen, automatisch deze route volgen.
Klarna biedt gemakkelijk krediet zonder de strenge kredietcontroles van traditionele verstrekkers. Hierdoor kunnen jongeren krediet krijgen zonder volledig inzicht in hun financiële situatie en zonder de gevolgen van te laat betalen goed te begrijpen.
Schulden aflossen wordt steeds moeilijker gemaakt
Aan de andere kant zien we dat schuldeisers nog weinig gebruikmaken van slimme gedragsstrategieën. Incassobureaus maken het aflossen van schulden juist vaak moeilijker.
Door het stapelen van boetes, waardoor de schuld alleen maar hoger wordt.
Door betaalvoorwaarden op te leggen die moeilijk na te komen zijn.
Doordat mensen moeten bellen met incassomedewerkers die weinig ruimte hebben om een oplossing op maat te bieden.
Waarom er niet snel iets verandert
De manier van incasseren kent niet alleen verliezers, maar ook winnaars. Deze schulden worden namelijk ingevorderd door commerciële incassobureaus en deurwaarders. Deze diensten werken vaak op no-cure, no-pay basis. In ruil voor de opbrengst van de incassokosten en boetes innen zij het verschuldigde bedrag. Een perverse prikkel die ervoor zorgt dat deze branche niet snel zal veranderen. Deze markt is inmiddels zo lucratief dat er een miljardenindustrie is ontstaan van incassobureaus, deurwaarders, bewindvoerders, schuldkopers en gegevenshandelaren.
Niet incasseren, maar helpen aflossen
De aanpak moet anders: in plaats van aan te nemen dat mensen niet willen betalen, moeten we ook uitgaan van de mogelijkheid dat ze simpelweg niet kunnen betalen.
Ik zou willen dat een zorgverzekeraar bij een beginnende schuld geen incassobureau inschakelt, maar bijvoorbeeld een aflosbureau. Deze digitale dienst zou mensen actief ondersteunen bij het afbetalen van hun schulden, zonder dat ze verder in de problemen komen. Het uitgangspunt moet zijn: niet incasseren, maar helpen met aflossen door middel van slimme en eenvoudige interventies.
Ik zou willen dat een zorgverzekeraar straks bij een beginnende schuld geen incassobureau inschakelt, maar bijvoorbeeld een aflosbureau dat helpt bij het aflossen.
Effectiviteit meten met gedragsexperimenten
De volgende oplossingen zijn gebaseerd op bewezen principes uit behavioural design. Het succes van deze interventies hangt echter sterk af van de context, persoonlijke situatie en motivatie van de betrokkenen. Elk individu en elke situatie is uniek, waardoor maatwerk en prototypen essentieel blijven om de juiste aanpak te vinden.
Help mij om dit probleem op te lossen!
Momenteel werk ik aan een zo volledig mogelijk beeld van hoe het incassoproces bij zorgverzekeraars verloopt. Daarom probeer ik zoveel mogelijk mensen te spreken die hierbij betrokken zijn. Ik heb al uitgebreid gesproken met de betreffende jongeren zelf en ben nu vooral bezig om inzicht te krijgen in hoe het proces werkt bij de incasserende partij.
Werk jij, of ken jij iemand die bij een zorgverzekeraar werkt en verantwoordelijk is voor het incasseren van zorgpremies bij jongeren tussen de 18 en 20 jaar?
Dan kom ik graag met je in contact! Stuur me een e-mail op contact@demmyonink.nl of bel me op +31625104383, en ik neem zo snel mogelijk contact met je op.
Ik wil graag samenwerken met de incassoafdeling van een zorgverzekeraar om te kijken welke maatregelen effectief zijn voor jongeren, zonder gebruik te maken van boetes of dreigementen. Werk jij hier zelf aan of ken je iemand die zich hiermee bezighoudt? Laat het me weten!